Jak najlepiej pożyczyć małe kwoty na kilka miesięcy
Chwilówki w UK to koszmar finansowy i powinieneś ich unikać, jeśli to możliwe. Artykuł wyjaśnia alternatywne (i dużo tańsze) sposoby pożyczania oraz – jeśli chwilówka jest jedyną odpowiedzią – na co uważać.
Co to jest pożyczka krótkoterminowa lub chwilówka?
Pożyczki krótkoterminowe, znane również jako chwilówki, mają na celu pomóc Ci przez kilka miesięcy (lub wcześniej, jeśli możesz spłacić saldo wraz z odsetkami) i są przeznaczone na mniejsze kwoty, zwykle od 100 GBP do 1000 GBP.
Są one często wykorzystywane do pokrycia kosztów awaryjnych, np. naprawy kotła, których inaczej nie mógłbyś pokryć z miesięcznej pensji lub oszczędności.
Ogólnie rzecz biorąc, musisz zgodzić się, aby firma mogła pobrać płatność z Twojej karty debetowej w dniu, w którym przypada kolejna wypłata wynagrodzenia, chociaż niektórzy pożyczkodawcy pozwalają na spłatę w dłuższym okresie – często do sześciu miesięcy. Niektórym oferują pożyczki ostatniej szansy, które, odpowiednio użyte, mogą rozwiązać nieoczekiwane dziury w finansach ludzi, choć czytaj dalej, aby zapoznać się z pełną listą ostrzeżeń.
STOP. Czy naprawdę POTRZEBUJESZ pożyczyć?
Jeśli walczysz o dodatkową gotówkę, istnieje mnóstwo opcji do wypróbowania przed skorzystaniem z chwilówki. W rzeczywistości możesz wcale nie potrzebować pożyczać. Przede wszystkim spójrz na następujące...
1. Czy potrzebujesz tego?
Jeśli otrzymujesz chwilówkę, ponieważ musisz coś kupić, musisz rozważyć, czy ten zakup jest odpowiedni.
W takim razie, zanim coś kupisz, zadaj sobie te trzy pytania:
- Czy tego potrzebuję?
- Czy stać mnie na to?
- Czy sprawdziłem, czy gdzie indziej mogę kupić taniej? Jeśli odpowiedź na którekolwiek z tych pytań brzmi „nie”, nie kupuj tego.
2. Zamień swoje rzeczy na gotówkę
Sklepy i firmy kontrolują zapasy, traktując swoje aktywa jako gotówkę, zapewniając ich wykorzystanie. Musimy przyjąć podobny system. Jeśli masz w domu rzeczy, których nie używałeś lub nie nosiłeś od roku, zapytaj, czy warto je zachować. Jeśli nie, sprzedaj i zwolnij zasoby.
Nawet jeśli są rzeczy, których używasz sporadycznie, jeśli zastanawiasz się nad otrzymaniem chwilówki – czy na pewno nie ma rzeczy, które możesz sprzedać? Stare gadżety, ubrania, zabawki lub inne stare przedmioty, które masz w domu, mogą zebrać potrzebną gotówkę bez zbytniego wpływu na Ciebie.
3. Sprawdź czy to nie tylko problem z budżetem
Pożyczki chwilówki mogą wydawać się szybkim rozwiązaniem, ale tylko odwlekają problem. Jeśli pożyczyłeś 200 funtów w tym miesiącu, a 250 funtów (spłata pożyczki plus odsetki) zostanie pobrane z twojej pensji w następnej wypłacie, jak zamierzasz się upewnić, że nie będziesz znowu krótki pod koniec następnego miesiąca ?
Wydawanie większej ilości pieniędzy niż zarabiasz to klasyczny powód, dla którego ludzie otrzymują chwilówki. Odpowiedni budżet da ci jasny obraz tego, gdzie przekraczasz wydatki.
Tańsze alternatywy dla chwilówek w UK?
Jeśli nadal MUSISZ zaciągnąć pożyczkę, aby zatkać krótkoterminową dziurę w swoich finansach, nie zakładaj automatycznie, że normalnie banki Cię zamroziły, a chwilówki są Twoją jedyną opcją. Poniższe metody mogą dać ci to, czego potrzebujesz zamiast pożyczki chwilówki. Wymieniliśmy je w przybliżonej kolejności, w której należy najpierw wypróbować – ale przejrzyj je wszystkie przed podjęciem decyzji, aby zobaczyć, co jest odpowiednie.
Celem jest jak najwierniejsze odtworzenie szybkiego wyniku otrzymanego od pożyczkodawcy, przy niższych kosztach.
Sprawdź czy kwalifikujesz się do 0% pożyczki rządowej w kwocie do 812 funtów
Chociaż nie jest to szybka opcja zdobycia gotówki, niektóre osoby mogą kwalifikować się do poniższych.
Budżetowanie pożyczek
Jeśli korzystasz ze świadczeń opartych na
Jak złożyć wniosek: Złóż wniosek online na Gov.uk. Możesz też pobrać formularz stamtąd lub odebrać go w najbliższym Jobcentre Plus.
Niestety nie ma dna pieniędzy bez dna, więc jeśli zdecydujesz, że twoje okoliczności nie są pilne lub nie walczysz, możesz nic nie dostać. Ale jeśli uważasz, że się kwalifikujesz i naprawdę potrzebujesz gotówki, zdecydowanie warto spróbować. Decyzję otrzymasz w ciągu 20 dni roboczych, jeśli złożysz wniosek przez Internet – inne sposoby trwają dłużej – wtedy pieniądze pojawią się w ciągu kolejnych 21 dni roboczych.
Trudności w płatnościach i zaliczki
Jeśli korzystasz z kredytu uniwersalnego. Jeśli jeszcze nie otrzymałeś pierwszej uniwersalnej wypłaty kredytu (lub Twoja zwykła płatność została wstrzymana lub zmniejszona) i nie masz wystarczających środków na życie, możesz złożyć wniosek o wypłatę zaliczki, co oznacza, że otrzymasz kwotę początkową wcześniej. Zostanie ona wtedy automatycznie spłacona poprzez zmniejszenie przyszłych uniwersalnych spłat kredytu. Możesz złożyć wniosek online lub za pośrednictwem Jobcentre Plus. Pełne informacje na Gov.uk.
Nagły wypadek? Wypróbuj programy wsparcia samorządów lokalnych
Każda władza lokalna jest odpowiedzialna za zapewnienie pomocy mieszkańcom borykającym się z sytuacją kryzysową.
Chociaż kryteria każdej rady są różne, aby się zakwalifikować, będziesz musiał korzystać ze świadczeń opartych na dochodach, a pierwszeństwo mają zazwyczaj osoby o najniższych dochodach.
Może to obejmować zagrożenie zdrowia Ciebie lub Twojej rodziny (np. jeśli Twój kocioł jest uszkodzony w środku zimy), nie stać Cię na zakup żywności, potrzeba pomocy w pozostaniu we własnym domu i wyjście z opieki, szpitala lub więzienia .
Niestety jest to loteria z kodem pocztowym. Każda rada może wybrać, czy zaoferuje pomoc finansową, czy nie, lub kto się do niej kwalifikuje. Na przykład niektórzy mogą dawać meble, odzież, sprzęt AGD lub dotacje na żywność, niektórzy mogą wręczać bony, a inni gotówkę. Skontaktuj się z radą lokalną, aby poznać procedurę.
Jak to wykorzystać, aby spłacić istniejącą chwilówkę?
To może nie być rozwiązanie dla wszystkich, ponieważ większość pożyczkodawców nie udziela pożyczek osobom otrzymującym świadczenia oparte na dochodach i musisz je otrzymać, aby kwalifikować się do pożyczki budżetowej rządowej. Ale może to zadziałać, jeśli Twoja sytuacja zmieniła się od czasu zaciągnięcia pożyczki.
Jeśli przez co najmniej sześć miesięcy korzystałeś ze świadczeń opartych na dochodach (takich jak zasiłek uniwersalny lub jeden z zasiłków emerytalnych, kredyt emerytalny, zasiłek na zatrudnienie i wsparcie lub zasiłek dla osób poszukujących pracy), możesz być w stanie uzyskać pożyczkę bez odsetek od 100 do 812 funtów. Technicznie rzecz biorąc, pożyczki te są przeznaczone na niezbędne przedmioty do domu lub inne niezbędne rzeczy, na które potrzebujesz ryczałtu, takie jak czynsz, meble, odzież lub spłata zadłużenia.
Musisz wykorzystać pożyczkę na cel, na który została przeznaczona, tj. na niezbędne przedmioty do domu. W międzyczasie wykorzystaj pozostałe dochody, których obecnie nie używasz na pokrycie kosztów utrzymania, na spłatę chwilówki. Spłaty zależą od tego, na co Cię stać, chociaż pożyczki trwają najwyżej dwa lata.
Może zwrócić się o pożyczkę / pomoc do rodziny?
Chociaż pożyczanie od rodziny (lub bliskiego przyjaciela) może być trudne, jeśli jesteś w złym stanie, warto poprosić o pomoc, nawet jeśli chodzi tylko o pójście do bliskich na obiad, aby zaoszczędzić na kupowaniu jedzenia. Co więcej, częste mówienie o problemach finansowych może być ogromną ulgą.
Jeśli ktoś ci pomoże, zrób to formalnie. Zapisz kwotę i kiedy je spłacisz. Miejmy nadzieję, że nie będą pobierać odsetek (a jeśli tak, sprawdź, czy przyjmą kufel jako podziękowanie lub symboliczną sumę na koniec pożyczki).
Jeśli jest to bliski członek rodziny (taki jak rodzic) i nie mają gotówki, ale mają lepszą zdolność kredytową niż ty, to dopóki są chętni, mogą wypróbować niektóre z powyższych alternatyw aby otrzymać gotówkę do pożyczenia. Ale muszą mieć świadomość, że dług prawnie należy do nich, a nie do ciebie.
Pożyczki UK krótkoterminowe / chwilówki UK musisz wiedzieć (jeśli naprawdę potrzebujesz)
Jeśli powyższe opcje nie działają dla Ciebie lub nie są właściwe, możesz rozważyć krótkoterminową pożyczkę w UK. Proszę przeczytaj każde z poniższych ostrzeżeń i bardzo dokładnie rozważyć opcje, zanim przejdziemy dalej.
1. Pożyczaj jak najmniej i spłacaj budżet tak szybko, jak to możliwe
Wielu pożyczkodawców daje możliwość spłaty pożyczki w ciągu trzech miesięcy, a nie jednego. Może to pomóc w planowaniu budżetu, ponieważ nie musisz spłacać pożyczki jednym wielkim uderzeniem, gdy nadejdzie kolejna wypłata.
Pamiętaj jednak, że im dłużej pożyczasz, tym więcej odsetek będziesz musiał zapłacić. Większość pożyczkodawców pozwoli Ci wcześniej spłacić pożyczkę. Oznacza to, że możesz spłacić trzymiesięczną pożyczkę już po kilku dniach lub tygodniach, bez ponoszenia jakichkolwiek kar – jednak przed zaciągnięciem pożyczki sprawdź dokładnie, czy pożyczkodawca pobiera jakiekolwiek opłaty za wcześniejszą spłatę. Im szybciej spłacisz, tym mniej odsetek zbierzesz, więc całkowity koszt będzie znacznie tańszy.
2. Jeśli wiesz, że nie możesz spłacić na czas, unikaj za wszelką cenę. Jeśli później nie możesz zapłacić, natychmiast poinformuj o tym pożyczkodawcę
Jeśli zdecydujesz się na chwilówkę w UK, kluczową kwestią jest to, że wiesz, jak ją spłacić. Jeśli nie, to nie stać Cię na pożyczkę. Bez względu na to, jak bardzo jesteś zdesperowany, wynik końcowy będzie znacznie gorszy.
Jeśli czujesz się zdesperowany i że to twoja jedyna opcja, nawet jeśli nie jesteś pewien, czy ją spłacisz, o wiele lepiej byłoby uzyskać indywidualną pomoc w zakresie doradztwa w zakresie zadłużenia od agencji doradztwa ds. zadłużenia non-profit.
Jeśli nie będziesz w stanie spłacić, natychmiast skontaktuj się z pożyczkodawcą.
Jeśli zaciągasz pożyczkę z planem jej spłaty, a później coś pójdzie nie tak, że nie możesz, skontaktuj się z pożyczkodawcą tak szybko, jak to możliwe i poproś go o pomoc.
Zawsze, zawsze powiedz swojemu pożyczkodawcy, gdy tylko będziesz wiedział, że nie będziesz w stanie spłacić. To działa. Bądź stanowczy, złóż uczciwą ofertę i bądź gotów uczciwie odpowiedzieć na pytania dotyczące Twoich dochodów i wydatków.
Powinien wtedy oferować uczciwy i przystępny sposób spłaty, taki jak ustrukturyzowany plan spłaty oraz zamrożenie odsetek i opłat.
3. Nie zaciągaj chwilówki na spłatę kolejnej. Jeśli regularnie bierzesz chwilówki, pojawia się problem
Pożyczki do wypłaty nigdy nie powinny być wykorzystywane jako sposób na wypełnienie luki między przychodami a wydatkami każdego miesiąca. Jeśli tak się dzieje z tobą, istnieje fundamentalny problem, że chwilówka tylko pogorszy, a nie polepszy. Skorzysta z tego nieodpowiedzialny pożyczkodawca. Jeśli tak się dzieje, zostałeś niewłaściwie obsłużony.
4. Chwilówki mogą uderzyć w twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego – nawet jeśli są spłacane na czas
Złóż wniosek o kredyt, a pożyczkodawcy ocenią Cię, aby przewidzieć Twoje prawdopodobne zachowanie. W ramach tego wykorzystują dane z biur informacji kredytowej. Chwilówka w raporcie kredytowym może mieć uderzający efekt. Wszystkie agencje informacji kredytowej rozróżniają chwilówki w raporcie kredytowym. Znajdują się one w innej sekcji, więc decydenci (którzy podejmują decyzje kredytowe) mogą wiedzieć, ile i jak często korzystałeś z chwilówek.
Widziałem reklamy mówiące, że chwilówka może poprawić moją zdolność kredytową. Czy to prawda?
Niektóre firmy pożyczkowe twierdzą, że uzyskanie go ma pozytywny wpływ.
Oczywiście, jeśli dostajesz chwilówkę, ważne jest spłacanie jej w całości i na czas. Z pewnością da ci to stosunkowo lepszy wynik niż niewykonanie tego. Podobnie brak płatności lub opóźnienia w płatnościach obniżą Twoją zdolność kredytową.
Jednak twierdzenia pożyczkodawców, że uzyskanie jednego z nich pomoże Ci uzyskać zdolność kredytową, mogą być przesadzone. Może to zwiększyć orientacyjne wyniki agencji ratingowych – ale to nie to samo, co zwiększenie prawdopodobieństwa udzielenia przez pożyczkodawców konwencjonalnych kart kredytowych lub pożyczek.
Każdy pożyczkodawca ocenia cię inaczej, w oparciu o własną listę życzeń, co sprawia, że klient jest dochodowy. Niektórzy zauważą marginalną poprawę w stosunku do chwilówek – ale równie dobrze inni mogą podążać ścieżką pożyczkodawców hipotecznych i postrzegać to jako wielkie nie.
5. Są kosztowną formą pożyczania, chociaż istnieje limit opłat i odsetek
Jest limit i składa się z trzech elementów:
Pożyczkodawcy mogą pobierać tylko odsetki w wysokości 80 pensów za 100 GBP dziennie (0,8%). Tak więc, jeśli pożyczyłeś 100 funtów na 30 dni, nie powinieneś płacić więcej niż 24 funtów odsetek.
Pożyczkodawcy nie mogą pobrać opłaty wyższej niż 15 GBP, jeśli spóźnisz się.
Nigdy nie spłacisz więcej niż dwa razy tyle, ile pożyczyłeś. Tak więc, jeśli pożyczysz 100 GBP, nigdy nie spłacisz więcej niż 200 GBP, gdy brane są pod uwagę wszystkie odsetki, spóźnione opłaty i prowizje.
Jest to bardziej istotne niż RRSO, które zobaczysz. To oznacza roczną stopę procentową i zasadniczo określa koszt pożyczki, jeśli miałbyś ją mieć przez rok.
Ponieważ pożyczasz na krótki okres, nawet niewielka opłata może stać się astronomicznym APR. Pożyczki chwilówki są drogie, ale jeśli wyrazisz typowe opłaty, jakie pobierają pożyczkodawcy do wypłaty, większość RRSO wynosi ponad 1000%. Jest to przydatne ostrzeżenie przed niebezpiecznymi produktami, ale te APR są w większości bez znaczenia.
Czym dokładnie jest APR?
APR to skrót od rocznej stopy procentowej i jest to oficjalna stopa stosowana do zaciągania pożyczek. Kiedy jest obliczany, musi zawierać:
Koszt pożyczki, czyli kwota naliczonych odsetek plus
Wszelkie powiązane opłaty, które są automatycznie uwzględniane, takie jak wniosek lub opłata roczna
APR ma zatem na celu określenie całkowitego ekwiwalentnego kosztu długu, który można następnie wykorzystać do porównania z innymi produktami kredytowymi i pożyczkowymi. Musi zostać wystawiony przez pożyczkodawcę przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy.
Dlaczego muszą umieszczać te APR, jeśli są bez znaczenia?
Cóż, jest to wymóg prawny, że jeśli oferujesz ludziom pożyczki, musisz mieć RRSO oznaczone dużymi literami we wszystkich ogłoszeniach i na swojej stronie internetowej.
Ale wielu zwróciło uwagę na bezsensowność tego przy pożyczce chwilówki. APR oznacza „roczną stopę procentową”. Mówiąc prościej, jest to stawka, jaką płacisz od tego, co pożyczyłeś w ciągu roku, w tym wszystkie odsetki i opłaty.
6. Każdy legalny pożyczkodawca sprawdzi zdolność kredytową i sprawdzi, czy możesz spłacić. Unikaj wszystkiego, co twierdzi, że tak się nie stanie
Niektórzy, zwłaszcza mniejsi, pożyczkodawcy chwilówek nie udostępniają Twoich danych dotyczących płatności agencjom informacji kredytowej. Są to zazwyczaj te, które reklamują „pożyczki chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej, bez credit check”.
Może to wydawać się dobrą rzeczą, ponieważ nie „zrujnuje” Twojej zdolności kredytowej, umieszczając pożyczkę w pliku (choć przyszły pożyczkodawca może Cię zapytać).
Ale oznacza to również, że pożyczkodawca chwilówki nie pożycza w sposób odpowiedzialny, ponieważ nie sprawdza, czy możesz sobie pozwolić na spłatę. Oznacza to również, że inni pożyczkodawcy nie będą mogli zobaczyć pożyczki, więc w konsekwencji ich pożyczki również mogą nie być odpowiedzialne. Nieodpowiedzialne pożyczanie to nieuczciwa sprzedaż.
„Odpowiedzialni” pożyczkodawcy – ci, którzy sprawdzają zdolność kredytową każdego wnioskodawcy – twierdzą, że odrzucają od 60% do 90% osób ubiegających się po raz pierwszy, ponieważ ich historia kredytowa pokazuje, że są już zbyt zadłużeni, aby mieć duże szanse na spłatę swoich pożyczek plecy.
Zastanów się dobrze, jeśli idziesz do pożyczkodawcy, ponieważ reklamuje on „brak sprawdzania zdolności kredytowej”. Czy naprawdę możesz sobie na to pozwolić?
7. Pożyczkodawca będzie miał autoryzowany dostęp do pobierania pieniędzy z Twojego konta bankowego
Powszechną taktyką pożyczkodawców chwilówek jest poproszenie Cię o zapłatę za pomocą czegoś, co nazywa się ciągłą autoryzacją płatniczą (CPA, znanym również jako płatność cykliczna). W tym miejscu podajesz 16-cyfrowy numer z przodu karty. Daje to pożyczkodawcy prawo do automatycznego pobrania płatności, chociaż ogranicza się to do dwóch prób pobrania płatności i powinno zostać podjęte tylko w dniu, w którym jest należna. Może żądać tylko pełnej wymaganej płatności, a nie częściowych płatności, ale może to być niebezpieczne, zwłaszcza jeśli masz inne, ważniejsze rachunki do zapłacenia.
Jak mogę anulować ciągłe upoważnienie do płatności?
Masz prawo anulować CPA, po prostu zwracając się do banku, który prowadzi Twoje konto. Aby uzyskać pełną pomoc, zapoznaj się z przewodnikiem dotyczącym płatności cyklicznych. Nie sugerujemy, aby anulować to i nie spłacać, ale brak kontroli nad tego typu płatnościami jest przerażający – może być o wiele lepiej zadzwonić do nich i zapłacić, gdy jesteś winien pieniądze.
8. Zawsze najpierw sprawdź, czy pożyczkodawca jest zarejestrowany w FCA. Chwilówkowcy mogą być źli – rekiny pożyczkowe są DUŻO gorsze
Firmy pożyczkowe, choć mogą zastawiać na Ciebie pułapki, są autoryzowane przez FCA (sprawdź w Rejestrze FCA). Więc jeśli coś pójdzie nie tak, masz ograniczone pole do rozwiązania. Ale rekiny pożyczkowe to zupełnie inna bestia. Są nielicencjonowani, łamią prawo, często pukają od drzwi do drzwi, a w najgorszym przypadku stosują przerażające metody – w tym przemoc i groźby przemocy wobec pożyczkobiorcy, jego rodziny lub dzieci – aby odzyskać swoje pieniądze.
Jak zgłosić nielegalnego rekina pożyczkowego?
Jeśli znasz lichwiarzy w pobliżu, zgłoś je pod numer 0300 555 2222 – możesz również wysłać SMS-a o pożyczkobiorcy i dane pożyczkodawcy na numer 60003, odwiedzić StopLoanSharks lub pobrać jego aplikację (tylko w Anglii). Jeśli przebywasz w innym miejscu w Wielkiej Brytanii, dane kontaktowe do zgłaszania rekinów pożyczkowych znajdują się na rządowej stronie Zgłoś rekina pożyczkowego.
Przy pożyczaniu zawsze sprawdzaj, czy pożyczkodawca jest autoryzowany przez FCA.
Jak znaleźć i porównać pożyczki krótkoterminowe
Jeśli nadal czujesz, że chwilówka w UK pożyczka krótkoterminowa jest dla Ciebie odpowiednia, odwiedź stronę brokera loan4you.uk za którego pośrednictwem będziesz mógł w krótkim czasie znaleźć dla siebie pożyczkę. Broker loan4you.uk nie pobiera opłat za korzystanie z serwisu.
